２０【自由への一歩】誤り発見！？貯蓄率だけでなく支出額も大切！

「等比数列の和」の公式を使用して、整理すると

を導きだすことができます。

しかし、この数式が成り立つ条件に、見落としがありました。

かなり重要な条件を見落としていました。

具体例を出して考えますと簡単に分かります。

例えば、年間支出額が４００万円の人がいるとします。

この人の「仕事をしなくても生きていけるかもしれない資産」は、

４００万円　×　２５倍　＝　１億円です。

年間貯蓄率２５％で運用率は５％を目指すとします。下記のような設定になります。

a：手取り収入は、５３３万円

b：貯蓄率は、２５％　１３３万円

c：運用率は、５％

となります。

この手取り収入５３３万円と貯蓄額１３３万円、運用率５%が変わらないということが条件となり、以前に整理した下記の表から読み取ると１億円に到達するには３２年間かかります。

具体例に少し変化を加えて、３２年目だけ、手取り収益が１億円あったとして、貯蓄率２５％の蓄財を実行するとします。

１億円　×　２５％　＝　２,５００万円です。

つまり、支出額は７,５００万円です。

するとどうでしょうか？

年間支出額が４００万円であれば、「仕事をしなくても生きていけるかもしれない資産」は、１億円となるので、おそらく３１年目まで完了していれば、１億円に近い資産を蓄財できているはずです。

でも、３２年目で７,５００万円を支出してしまうと、１億円近く資産が築けていたとしても不安にならないでしょうか？

私は不安になると思います。

３２年目だけ１億円というのは、極端な例かもしれませんが、収入というものは常に変化します。

貯蓄率を変更しなければ、支出額も当然増えていきます。

仮に、１年間に７,５００万円を支出する人は、「仕事をしなくても生きていけるかもしれないｓ」とは、

７,５００万円　×　２５倍　

　＝　１８億７５００万円

となります。

３１年目で１億円に近い金額を蓄財できていても、とても遠い目標となります。

つまり、

の式で、蓄財年数の計画をたてるならば、

ということを忘れてはいけないということです。

が変化しないということが条件だとわかったうえで立てられる対策を考えます。

a：１年間の手取り収入については、会社員であれば会社の業績、残業時間、ボーナスによって変わるため自分自身でコントロールすることは難しいかもしれません。

c：１年間の運用率（年利）（％）については、投資はリスク資産のため、なおさら難しいです。

自らが調整できる点は、b：１年間の貯蓄率（%）となります。

貯蓄率とは、

（収入−支出）÷ 　収入

により計算できます。

収入が自分自身で調整することが難しいとするならば、支出額のみは自分や家族の支払いを調整することで可能ということです。

※ c：１年間の運用率（年利）（％）は確実に変動するため、下記の「仕事をしなくても生きていけるかもしれない資産」を蓄財するまでの期間を表した表は確実に変わってきます。あくまで目安にしかなりません。（それは、以前の記事とも変わらないことです。）

先ほどの具体例の続きで、年間支出が４００万円の人が、年間貯蓄率２５％で運用率は５％を目指すとします。

a：手取り収入は、５３３万円

b：貯蓄率は、２５％　１３３万円

c：運用率は、５％

この生活を続けるとしますと、３２年で資産が年間支出額の２５倍となり１億円の蓄財ができる計算となります。そこで、少し変化を加えて３２年目だけ、１億円の収益があった場合を想定し貯蓄率２５％を実行し支出額を７,５００万円としました。

７,５００万円の支出があると、蓄財の目標としている１億円では、不安を感じる可能性があるという例でした。

対策については、下記の２点を考えることができます。

◯１点目

３２年目も１億円の収益があったとしても、３１年目までと同様に支出額を４００万円にすることができれば、９,６００万円もの大金を資産として貯蓄できます。

◯２点目

仮に貯蓄率のみを意識して、７,５００万円を支出したとしても、２,５００万円は貯蓄できるので、１３３万円に比べれば大きな金額となります。

４００万円　×２５倍である１億円には到達できます。収入に応じた生活ができるなら、不安になる必要はないのかもしれません。

上記の２点より、下記のとおり整理できると考えます。

・想像以上に収益を得られたとしても、無駄遣いしないことが大切。

→支出をコントロールすることが大切

・年収の低い年の年間支出×２５倍の金額は達成可能。（投資結果による。）

→貯蓄率のみを意識していたとしても、年収に応じた生活ができるのであれば、問題ないとも言えます。