【生活・暮らし】家計管理！！収入共有方式やお小遣い制とそれ以外の手法について

今回は、家計管理の方法について、整理したので記載します。

我が家では定期的に家計管理の見直しを行っております。

だいたい、３連休などのまとまった休みのときに行うことが多いです。

特にゴールデンウィークや年末年始は、まとまった休みになることが多いので、家計管理について夫婦で計画を練ります。今回は家計管理の方法について、たくさんの方法があることがわかったので、整理しました。

一般的に確認できる方法は下記の５つです。（漏れていたらすみません。）

１.収入共有方式（共有口座方式）

２.費用分担方式

３.按分（あんぶん）方式

４.一任方式（おまかせ制）

５.別会計制

それぞれについて解説します。

その後、私自身の家計管理の方法を参考に紹介します。

収入共有方式には、下記の特徴があります。

この方式は、価値観や金銭感覚が近い夫婦や、お互いを信頼し合える関係の夫婦におすすめな方式のようです。また、家計の透明性を重視する方に適しています。 

最大のメリットは、夫婦で財政状況を常に把握できることです。大きな支出の計画が立てやすく、将来の資産形成もスムーズに進めやすい特徴があります。

デメリットとしては、個人の裁量での支出がしづらく、細かい支出まで相談が必要になることがデメリットとして挙げられます。また、プライバシーが保ちにくいという課題もあります。

費用分担方式には、下記の特徴があります。

共働きの夫婦や、それぞれの経済的自立を重視する方に適している方式です。特に、結婚後も個人の生活スタイルを大切にしたい方に向いています。 この方式の良さは、個人の自由度が高く、収支が明確で管理しやすい点です。お互いの経済的独立性が保てることも大きな特徴です。 

デメリットとしては、予期せぬ出費への対応が難しく、共通の資産形成を進めにくいという課題があります。また、収入に大きな差がある場合は、不公平感が生じる可能性もあります。

按分方式の特徴には、下記の特徴があります。

収入に差がある共働き夫婦や、公平性を特に重視する方に向いている方式です。数字に強く、細かい計算が苦にならない方にもおすすめです。 

最大の利点は、収入の差があっても公平な負担が可能な点です。双方が納得しやすく、収入の変動にも対応しやすいという特徴があります。 

デメリットとしては、計算が煩雑になりがちで、収入が変わるたびに見直しが必要という点があります。また、管理が複雑になりやすいという課題もあります。

一任方式には、下記の特徴があります。

片方が家計管理に長けている夫婦や、従来的な役割分担を好む方に適しています。シンプルな管理を好む方にもおすすめの方式です。 

大きなメリットは、家計管理が一本化されてシンプルな点です。予算管理がしやすく、貯蓄目標も立てやすいという特徴があります。

デメリットとしては、管理する側の負担が大きく、任せる側が収支を把握しづらいという課題があります。また、お小遣いの金額設定で不満が出る可能性もあります。

別会計制には、下記の特徴があります。

独立志向が強い夫婦や、キャリア志向の強い共働き方に向いています。

この方式の最大の強みは、完全な経済的独立が可能な点です。

先ほど紹介した「費用分担方式」との違いを私なりに整理します。たとえば、家具の購入を例にしますと、「別会計制」であれば、家具の担当を妻と決めていれば、妻が決定権を持っているので妻自身の収支に応じて好きな家具を買うことができます。一方で「費用分担方式」の場合は、あくまで費用面を分担するだけなので、夫婦間で協力するという要素が多くなり、家具購入も夫婦で購入決定することとなります。したがって、「別会計制」の方がより個人の判断で自由に使え、お互いの金銭感覚を尊重することを大切にするイメージです。 

デメリットとしては、共通の目標に向けた貯蓄がしづらく、急な出費への対応が難しいという課題があります。また、家計全体の把握が難しくなる傾向もあります。

５つの会計方法について、整理しました。

補足として、紹介した方式は必ずしもどれか一つを選ぶ必要はありません。多くの家庭では、複数の方式を組み合わせて、自分たちに合った形に調整しています。

過去に「家計簿」に関する記事を記載したことがあります。まだ読まれたことのない方は、下記のリンク先も参考にいただけますと幸いです。

【自由への一歩】家計簿について

www.r-acosta.com

現在は夫婦で話し合いを行い、少し方法を変えています。

変更した理由としては、

以前までと状況が大きく異なり収入の差が生じたからです。妻が会社から育児休業をいただいている関係で、収入が減りました。そのため、現状を考慮して、より良い方法を検討しました。

その結果、下記の図の赤枠部分の方法を採用して実施しています。

上記の図について説明いたします。

この図は、一般的な収入共有方式と私自身が改良した方法をまとめた表です。青が一般的な収入共有方式で赤が私が改良した方法です。この図の方法では、１年間の収支の結果をもとに、次の年の予算計画をたてて管理します。

具体的な数字（金額）があった方がイメージしやすいと思いますので、下記のモデルケースを作成しまして、説明いたします。

モデルケース：２０２４年１月から１２月の収支

○収入

　家族全体　　　　５００万円

　　内訳　　・夫　３００万円

　　　　　　・妻　２００万円

○支出

　家族全体　　　　３５０万円

　　内訳　　

　　　　　　・共通　３００万円

　　　　　　・夫　　３０万円

　　　　　　・妻　　２０万円

まず、２０２４年の収支を分析します。

私自身は１年間の家族全体の収支については、貯蓄率約２５%を目標としていますが、ここでは、計算を簡単にするため貯蓄率２０％に設定してみます。

目標の貯蓄額は１００万円となります。

収入が５００万円

支出が３５０万円のため、

５００万円　－　３５０万円

＝１５０万円

つまり、２０２４年の結果は、収入から支出を引いた１５０万円分を貯蓄しようと思えば貯蓄できるので、目標（貯蓄率２０％）は達成できていると分析できます。

では、ここで目標の１００万円を貯蓄に回すとします。

残った金額は、

１５０万円　－　１００万円（貯蓄分）

＝　５０万円

５０万円が残ることがわかります。

その金額を来年の予算に組み込むこととします。

使い道としては、

・家電や家具の買い替え（積立含む）

・旅行

・外食費

・お小遣い

などが想定されます。

例えば、下記のように振り分けます。

・家電や家具の買替え　２０万円

・旅行　５万円

・外食　５万円

・お小遣い　２０万円

　　内訳　夫　　５万円

　　　　　妻　１５万円

となります。

これが、私自身が改良した「改良版収入共有方式」となります。

ここで、なんで夫の方が少ないんだ！！そんなんで納得できるのか？と思われる方もいるかもしれません。

しかし、２０２４年の実績を見れば納得することができます。夫の金額だけに着目すると、下記のようになります。

収入　２５０万円（家族全体５００万円÷２）

支出　　　　　１８０万円

　内訳　共通　１５０万円（３００万円÷２）

　　　　個人　　３０万円

残額は、２５０　－　１８０　＝　７０万円

このうち、貯蓄に回す金額は、１００万円の半分の５０万円と設定していました。

貯蓄を除いた残額は、

７０　－　５０　＝ ２０万円

また、２０２５年の予算計画をたて、夫婦で折半すると、

なので、それらの予算を除いた残額は、

２０　－　１５　＝　５万円

つまり、２０２５年の夫が自由に使えるお金（お小遣い）は、５万円になるということです。同様に妻も同じ計算をすると、１５万円となります。

この結果となるのは、２０２４年の夫の「個人の支出」が多いからであり、必然的なものです。

したがいまして、「個人の支出」が多くなると次の年のお小遣いに影響してしまう仕組みとなっています。

先ほどから出現する「個人の支出」と「お小遣い」の違いについてを説明します。

「個人の支出」は、お小遣いではありません。なぜなら、「個人の支出」が多くなり過りすぎると、２０２５年の家族全体の予算計画（家具、旅行など）に影響を与えるからです。

「個人の支出」を使い過ぎると、来年の予算が無くなり、家族で旅行に行けなくなったり、外食できなくなるということになります。だからこそ、お互いが「個人の支出」に対して目を光らして、お互いが「個人の支出」に対して口出しできるようになっています。

例えば、

会社の飲み会に行き過ぎ！！とか、

友だちと遊びに行か過ぎ！！とか、

そんな物を買う必要あるのか！！とか、

お互いが言い合うようにして、本当に必要な支出か確認しています。

それが、改良を加えた手法にした場合であれば、

上記のモデルケースの例だと

夫は５万円、妻は１５万円の「お小遣い」を獲得できています。

この「お小遣い」は、口出しは無しで使用できるお金です。

家族で暮らしている以上は、飲み会に参加するなどは家事や育児負担が大きくなるので相談が必要であり、家具の購入も家のスペース的にも相談は必要だと思いますが、

ランチで美味しい物を食べたり、スタバでカフェに行ったりなど自由に使えるお金があった方が、リフレッシュが可能となります。

この自由に使えるお金「お小遣い」が少ないと思う場合は、支出の見直し（特に「個人の支出」）を見直さないといけないということです。

例えば、会社の飲み会は本当に必要なのか？というような感じです。

文章にすると、ややこしいかもしれませんが、ここまでの内容を図に整理すると、下記のようになります。（上記のものと同じ表です。）

私自身は２０２４年から「収入共有方式」で家計管理を実施しており、２０２５年からは、「改良版収入共有方式」を導入したところです。

また、導入した後の感想や改良などを加えた場合は記事を記載したいと思います。

以上、参考になれば幸いです。

今回はここまでです。

ありがとうございました。